Финансы

Страховые компании считают полисы наиболее пригодными для пенсионного накопительного плана, чем банковские программы или НПФ

Для пенсионных накоплений обычно рекомендуют программы долгосрочного страхования жизни. Такую услугу предлагают практически все страховые компании. Ценность страховых программ – в сочетании накопления с защитой близких в случае потери кормильца. Большое значение имеет степень гибкости программы по срокам и сумме взносов. Ведь именно это и делает услугу доступной для широких слоев. Эта гибкость подразумевает возможность дополнить программу страховкой от критических болезней и освобождением от уплаты взносов в случае утраты трудоспособности.

Пока пенсионное страхование не слишком развито в нашей стране. Тем не менее эксперты и участники рынка оценивают его перспективы весьма позитивно. Так, по мнению замгендиректора страхового общества «Прогресс» СГ «Прогресс» Владимира Бабаева, этот сегмент может вырасти в ближайшие 10 лет почти в 300 раз. Такой оптимизм «подкрепляют» негативные тенденции государственной системы социальной защиты. В качестве альтернативы госпенсии предлагается пенсионное страхование. Специалисты называют главным преимуществом страхования по сравнению с банковскими вкладами возможность планирования накоплений в долгосрочной перспективе. Какой бы ни была привлекательной банковская программа, ее все же трудно использовать в качестве пенсионного плана. По крайней мере, таковы аргументы экспертов рынка.

«Банк не обеспечивает страховой защиты, – отмечает Владимир Бабаев. – Сколько человек отложил, столько ему и вернут с обещанными процентами». Потеря трудоспособности сводит на нет все пенсионные планы. Страхование, отстаивают эксперты, как раз ориентируется на «включение» обязательств при форс-мажорных обстоятельствах, таких катастрофичных для банков.

Складывается впечатление, что негосударственные пенсионные фонды (НПФ) – весомые конкуренты страховщикам на рынке пенсионного страхования. «Я бы не стал противопоставлять друг другу банки, НПФ и страховые компании, – замечает Владимир Бабаев. – У каждого из этих финансовых институтов свои особенности, преимущества и недостатки. Более того, я уверен, что, купив одну накопительную программу, будь то страховая компания или НПФ, задачу финансовой независимости пенсионеров не решить. Придется откладывать в 3–4 местах. Главное сегодня, чтобы у людей появилось осознание необходимости пенсионных накоплений. И дальше пусть выбирают, где им откладывать лучше».

Для пенсионных накоплений обычно рекомендуют программы долгосрочного страхования жизни. Такую услугу предлагают практически все страховые компании. Ценность страховых программ – в сочетании накопления с защитой близких в случае потери кормильца. Большое значение имеет степень гибкости программы по срокам и сумме взносов. Ведь именно это и делает услугу доступной для широких слоев. Эта гибкость подразумевает возможность дополнить программу страховкой от критических болезней и освобождением от уплаты взносов в случае утраты трудоспособности. Важна фиксация тарифов компании на первоначальном уровне в течение всего срока действия полиса. Нелишне поинтересоваться и тем, каким способом компания намерена повышать доходность тех средств, которые ей доверяет клиент, насколько высоки риски инвестиционного заработка.

Страховые пенсионные накопления можно начинать буквально в 18 лет с самых что ни на есть доступных сумм. Об этом могут позаботиться как родители, так и сам юный клиент. По расчетам страховщиков, чтобы обеспечить себе с 60 лет пенсию в размере привычного заработка, при прогнозе доходности на уровне 7% годовых следует откладывать с 20 лет 9,3% от своего дохода, с 30 лет – 20%, с 40 лет – 45,8%, а с 50 лет – больше 100%. Тарифы по пенсионному страхованию зависят от возраста и состояния здоровья, продолжительности программы и уровня и видов страховой защиты.

Преимуществом пенсионного страхования является и высокая надежность себережений. «Недавний финансовый кризис коснулся почти всех банков, не затронув при этом ни одной страховой компании, – говорит и.о. начальника отдела методологии и андерайтинга управления страхования жизни и страхования от несчастного случая группы «Альфа-страхование» Владислав Акимов. – Эта надежность обеспечивается, в частности, жестким контролем деятельности страховщиков со стороны государства, четкими правилами размещения страховых резервов, при этом размещение резервов допускается только в государственные и муниципальные ценные бумаги, в имущество и другие надежные активы».

И все же страховщики, видимо, перестраховываются, отказываясь делать ставку на пенсионеров. Даже в такой крупной страховой компании, как «ГУТА-Доверие», пенсионное страхование упоминают лишь в последних строчках ассортимента своих страховых услуг. «Гута-Доверие» объявляет о готовности страхования дополнительной пенсии, пенсии по инвалидности. В «Гуте» надеются, что инициатива специалистов компании разработать правила инвестиционного страхования (Unit-Linked), которые дадут возможность страхователю управлять своими вложениями, приблизит клиента к пенсионному страхованию.

Основным препятствием на пути развития пенсионного страхования является неуверенность людей в будущем, подчеркивает Владислав Акимов: «Люди по привычке предпочитают хранить деньги под подушкой, а не вкладывать их на долгий срок в страховые программы. В то же время наблюдается увеличение спроса на них как со стороны физических лиц, так и со стороны предприятий. В частности, работодатели поощряют так наиболее ценных сотрудников либо тех, кто выходит на пенсию». Выходит, слово и дело за корпорациями.

comments powered by Disqus