Рынок

НПФ - находка для богатых

C 1 января 2004 года вступят в силу два закона (уже подписанные Президентом Украины), призванные, по мнению некоторых профильных высокопоставленных чиновников, совершить революцию в отечественном пенсионном обеспечении.

C 1 января 2004 года вступят в силу два закона (уже подписанные Президентом Украины), призванные, по мнению некоторых профильных высокопоставленных чиновников, совершить революцию в отечественном пенсионном обеспечении. Об одном из них - "Об общеобязательном государственном пенсионном страховании", в котором закреплены два первых обязательных уровня формирования пенсий, мы не так давно подробно рассказывали нашим читателям.

Сегодня речь пойдет о третьем уровне, представляющем собой сугубо добровольные взносы в счет "будущей старости", которые можно будет отчислять в негосударственные пенсионные фонды (НПФ) Строго говоря, НПФ - явление для экономики отдельно взятой державы очень даже прогрессивное. По сути, средства населения, массово привлеченные в негосударственное пенсионное страхование, являются мощным и стабильным ресурсом внутренних инвестиций. Наглядный тому пример - опыт далекой страны Чили, правительство которой, загнав железной рукой, то есть буквально в приказном порядке, все работающее население в НПФ, за каких-то десять лет сумело вывести страну из тяжелейшего кризиса и дотянуть ее до весьма завидного, даже по европейским меркам, уровня.

Согласно же украинскому законодательству, НПФ, повторяем, дело личного выбора каждого гражданина. Как говорится, хочешь - неси сюда свои денежки, не хочешь - обходи такие фонды стороной.

Было бы, по меньшей мере, наивно полагать, что предоставленная нам потенциальная возможность создать себе дополнительный источник существования после ухода на заслуженный отдых станет широко популярной в народных массах.

Поскольку создание НПФ выгодно, по сути, лишь двум, не столь уж и многочисленным, категориям наших соотечественников. Первую составляют люди, которые, согласно действующему законодательству, имеют право досрочного выхода на пенсию, то есть на 5-10 лет раньше. К таковым относятся, например, летчики, шахтеры, некоторые работники химической промышленности, балерины, стюардессы.

Если разобраться, то получается, что "льготник" платит взносы за государственное страхование на 5-10 лет меньше, чем обычные пенсионеры, а пенсию получает на тот же срок дольше. Причем выплата льготных пенсий финансируется из одного и того же "котла" - фактически за счет других пенсионеров. Так вот, чтобы ликвидировать такую "вопиющую несправедливость", в соответствии с новым законом обеспечение "льготных" пенсий постепенно станет обязанностью корпоративных и профессиональных (о них чуть ниже) негосударственных пенсионных фондов.

И, наконец, вторую категорию пользователей НПФ составят украинцы, получающие высокую заработную плату. Как известно, взносы на государственное страхование отчисляются только из заработка, не превышающего определенную сумму (в настоящее время это 2660 гривен в месяц). Соответственно и пенсии из государственной системы могут начисляться из 2660 гривен и поэтому никогда не будут "достаточно большими". Но если у человека зарплата 5, 7, а то и 10 тысяч гривен в месяц и при этом он не только может, но и хочет делать дополнительные отчисления "на старость", чтобы потом получать "ну, очень хорошую" пенсию, здесь ему и пригодятся негосударственные пенсионные фонды.

Закон разрешает образовывать НПФ трех видов.

Корпоративные фонды, создаваемые работодателями для своих работников, представляют собой закрытые пенсионные структуры, в которые не может вступить совершенно посторонний человек. Взносы сюда отчисляют работодатели за всех своих подчиненных. Причем размер таких взносов, выплачиваемых за каждого конкретного сотрудника (это может быть и 3, и 5, и даже 10 процентов от его заработка), зависит не от симпатий или антипатий руководства, а исключительно от возраста и стажа человека. Кроме того, работник может сам платить взносы в такой корпоративный фонд.

Профессиональные фонды считаются полузакрытыми. Сюда могут вступить люди, чьи профессиональные особенности совпадают с указанными в уставе фонда. Кстати, от формулировок устава зависит очень многое. К примеру, в "Пенсионный фонд журналистов" могут вступить только представители второй древнейшей профессии, а вот в "Пенсионный фонд работников издательств" путь открыт всем сотрудникам издательства, вплоть до уборщицы. В такие фонды люди платят взносы, как правило, самостоятельно. Хотя отчисления могут делать и работодатели, соблюдая условия, указанные в законе.

С открытыми фондами все просто и понятно. Сюда разрешается вступать любому человеку. Взнос может платить и работник, и работодатель. Мировая практика показывает, что открытые НПФ обычно создают уже состоявшиеся финансовые структуры - банки, страховые компании.

Уйти из НПФ можно, только перейдя (и, разумеется, при этом передав все накопленные средства) в другой НПФ, страховую организацию или открыв пенсионный счет в банке. То есть деньги, отложенные на "негосударственную пенсию", не выходят из системы до наступления пенсионного возраста или до форс-мажорных обстоятельств - смерти человека, выезда в другую страну на ПМЖ и т. д.

Если негосударственный пенсионный фонд по тем или иным причинам перестает существовать, все находящиеся в нем пенсионные деньги (с учетом прибыли, которой они "обросли") переходят в полном объеме в другой негосударственный пенсионный фонд, который выберет для себя каждый его участник.

Когда и сколько?

Варианты возможны.

Человек, решивший прибегнуть к услугам негосударственного пенсионного фонда, должен заключить с ним пенсионный контракт. В этом документе будет подробно описана пенсионная схема, регулирующая сам процесс накопления пенсии, но не ее выплату. Взносы можно платить в любое удобное время (раз в месяц, в квартал, в полгода). Их размер также может колебаться в зависимости от финансовых возможностей вкладчика. Это может быть как фиксированная сумма, к примеру 100 гривен в месяц, так и два процента от заработка. Одним словом, варианты возможны.

Но при этом закон оговаривает, что НПФ имеет право установить минимальный размер взноса на уровне 10 процентов минимальной зарплаты в месяц (если сегодня этот параметр равен 185 гривням, то 10 процентов составят 18 гривен 50 копеек).

Ограничений по максимальной сумме взноса нет.

Закон также предусматривает и три вида выплат пенсий.

Первый - одноразовая выплата. В некоторых случаях человек может сразу забрать всю сумму, накопленную на его счету. Если, например, величина счета не достигает размеров, установленных Государственной комиссией по регулированию рынка ценных бумаг. Если человек уезжает на ПМЖ или в случае подтверждения медучреждением критического состояния его здоровья (онкозаболевание, инсульт и т.п.)

Второй - пенсия на определенный срок. Ее платит негосударственный пенсионный фонд. При этом человек имеет право выбрать срок, в течение которого он хочет получать пенсию (но не менее 10 лет), и написать об этом в своем заявлении на имя администратора фонда. Исходя из суммы, имеющейся на персональном счете у человека, рассчитывается размер его дополнительной пенсии. Например, сумма, накопленная к моменту выхода на пенсию, позволяет делать на протяжении 10 лет выплаты в размере 160 гривен или в течении 15 лет - 126 гривен. Размеры ежемесячных пенсий могут незначительно колебаться в зависимости от того, насколько успешно НПФ вкладывает деньги.

Третий - пожизненная пенсия. Ее платит уже не НПФ, а страховая организация. За деньги, которые человек накопил в негосударственном пенсионном фонде, он покупает специальную страховку - аннуитет. Этот документ предусматривает ежемесячную выплату определенной суммы до самой смерти. Размер аннуитета рассчитывает сама страховая организация, исходя из размера накопленной суммы, средней продолжительности жизни и других показателей, которые должны быть оговорены в законе "О страховании". Кстати, выплаты эти возложены на страховиков именно потому, что невозможно предугадать, кто и сколько проживет, поэтому очень трудно рассчитать размер выплат так, чтобы деньги не закончились раньше. И весь риск, связанный с "перевыплатами", страховая организация берет на себя. Проще говоря: если деньги пенсионера закончатся раньше, страховики будут продолжать платить ему пенсию уже за свой счет. Как говорится, чего и вам, наши дорогие читатели, желаем.

Правда Украины (Киев)

comments powered by Disqus