Чтобы быть сохранить уверенность в завтрашнем дне, надо готовить сани зимой, а о собственной старости заботиться еще задолго до пенсии. Эксперты Салона финансовых решений «К 13» рассказывают, как обеспечить себе достойную старость. Их исследование ориентировано, прежде всего, на женщин, но и представители сильного пола могут найти полезные для себя советы. Они рассмотрели основные три варианта дохода в преклонном возрасте: государственная пенсия, негосударственное пенсионное обеспечение и получение пассивного дохода.
Уже сейчас женщины могут отнести себя к определенному типу пенсионерок, который определяется их отношением к накоплению пенсии.
Первый тип – «пенсионерка». Чтобы позаботиться о старости, можно, как минимум, воспользоваться возможностями, которые предоставляет государство. Именно так поступает грамотная «пенсионерка».
Можно не задумываться о пенсии, оставив ее накопительную часть в государственной управляющей компании. Ее средний уровень за все годы управления составляет 6% (из-за законодательного ограничения перечня инструментов, в которые она может инвестировать).
Кроме того, можно отдать деньги в Негосударственный пенсионный фонд (НПФ) или частную УК. В среднем, НПФ и УК показывают примерно одинаковую доходность. Лучшие из них держаться на уровне 12-14% (среднегодовое значение). УК управляют средствами более агрессивно, а НПФ более консервативно. Поэтому в кризисные годы УК теряют больше, а НПФ – меньше. Ну а в благоприятные года - наоборот. Считается, что пенсионные деньги должны находиться под более консервативным управлением. Эксперты приняли для своих расчетов средний показатель доходности в 13%.
Второй тип поведения – «просто пенсионерка». Помимо государственного пенсионного обеспечения, такие женщины самостоятельно откладывают деньги в НПФ или в страховые компании. Размер пенсии может существенно вырасти, но и о взносах надо заботиться ежемесячно. Самый дорогой вид такого страхования – пожизненное пенсионное обеспечение. Если Вы решите заключить договор, скажем, на 15 лет выплаты пенсии, то размер взносов существенно уменьшится.
Описанные методы формирования своей будущей пенсии основаны на том, что человек практически ни каких усилий не предпринимает и формирование пенсии, по сути, отдает на откуп другим управляющим. Поэтому эти способы, зачастую, являются очень дорогими. Это видно из наших расчетов. Еще очень важно, чтобы доходность Ваших вложений, как минимум, была на уровне инфляции (это позволит вам сохранить ваши взносы и формирующийся капитал), а оптимальный вариант – была бы чуть-чуть выше инфляции (так как инвестиционные стратегии для формирования пенсии все же должны быть консервативными). Исходя из этого, привлекательность программ Накопительного страхования жизни ставиться под вопрос…
Кроме того, можно уже сейчас позаботиться о дополнительном доходе на пенсии. Для этого можно стать «пенсионеркой-рантье». Необходимо накопить сумму, потом положить ее в банк и жить на проценты. Желательно, чтобы Вы забирали и тратили не все проценты, так как тогда ваш капитал (общая величина) ежегодно будет терять свою покупательскую способность.
Кроме того, «пенсионерка-рантье» может использовать недвижимость для обеспечения пенсии. Доходы от недвижимости гораздо проще сопоставить с требуемой в будущем суммой – прогноз будет более реальный, нежели прогноз будущей стоимости денег на 15 - 30 лет вперед. Если сегодня за среднюю «однушку» можно получать ежемесячно сумму в 20 000 – 40 000 руб., то и через 20 лет величина арендной платы будет эквивалентна этому диапазону, то есть на вырученные с аренды деньги Вы сможете позволить себе примерно тот же набор продуктов. При этом, как говорят эксперты, выгоднее иметь 2 квартиры эконом-класса, чем одну бизнес-класса, так как во втором случае растут расходы на ее содержание.
Последний тип женщины, желающей достойно жить после выхода на пенсию – «пенсионерка бизнесвумен». Чтобы обеспечить предпринимательский доход в старости, надо накопить первоначальный капитал (используя различные современные финансовые и инвестиционные инструменты) и потратить его на бизнес или его долю, от которого Вы будете получать «пассивный» доход.
Можно открыть свое дело и довести его до такого уровня, чтобы Вашего присутствия в нем не требовалось. Другой вариант - воспользоваться уже готовым, разработанным, поставленным бизнесом, купив на него франшизу. Также можно помочь подруге или другу в открытии бизнеса, вложив свои деньги. Но не принимать участие в управлении, а попросить часть (долю) бизнеса. И получать часть дохода, пропорциональную Вашей доле. Кроме того, можно купить на бирже акции компаний, которые придерживаются политики выплаты дивидендов, и с их помощью получать часть дохода.