Пенсионный фонд снова в поте лица трудится над рассылкой "писем счастья", предлагая нам позаботиться об обеспеченной старости. Однако непоследовательность государства, постоянно меняющего правила игры, вынуждает граждан искать альтернативу госзаботе на стороне.
Несмотря на то, что новые инициативы правительства по пенсионной реформе окончательно внесли путаницу в головы будущих пенсионеров, не стоит опускать руки и совсем отказываться от заботы о будущей пенсии. Вкладываясь в недвижимость, драгоценности, собственный бизнес или финансовые инструменты, вы рискуете стать жертвой форс-мажорных обстоятельств и остаться под старость без гарантированного дохода.
Частный случай
Если в прошлом году у нас впервые появилась возможность отдать часть своих пенсионных отчислений в частную управляющую компанию (УК), то этим летом к делу подключаются негосударственные пенсионные фонды (НПФ). Однако в данном случае последствия выбора могут быть куда серьезнее. Напомним, что речь идет о деньгах, которые работодатель уплачивает государству в рамках единого социального налога. При этом часть этих средств (2-6% зарплаты) вам как бы возвращается - Пенсионный фонд (ПФР) учитывает их на отдельном личном счете и раз в год присылает вам по почте выписку с этого счета. Это так называемая накопительная часть пенсии. "Письмо счастья" можно проигнорировать, и тогда ваши средства автоматически уйдут в государственную управляющую компанию Внешэкономбанк. В этом случае они будут инвестированы в надежные государственные ценные бумаги, доходность которых не слишком велика (сейчас - 7-9% годовых).
Если есть желание приумножить средства, можно заполнить заявление на перевод денег (оное высылается вместе с выпиской со счета) и отправить его в ПФР по почте. Первый раз такая возможность представилась в конце 2003 года - выбирать можно было из 55 частных УК, прошедших отбор Минфина. Своим шансом воспользовались 4% будущих пенсионеров, у кого на счете оказались хоть какие-то накопления (если вы получаете "серую" зарплату, на счете в ПФР денег не окажется вовсе). В результате частные УК получили в управление 1,6 млрд. рублей, а во Внешэкономбанк ушло 45,56 млрд. "пенсионных" рублей. Подвести итоги и понять, кто оказался в выигрыше, можно будет в конце года. Пока о деятельности УК можно судить по доходности паевых фондов, находящихся под их управлением. Здесь зафиксированы как отрицательные результаты, так и доход на уровне 15-30%.
Между тем уже сейчас ПФР рапортует о начале отправки новых писем - будущим пенсионерам предстоит очередной выбор. Теперь кроме управляющей компании они смогут перевести свои средства в частный пенсионный фонд -НПФ. Разрешение на обязательное пенсионное страхование пока получили 15 фондов: "Социум", "Сургутнефтегаз", Промагрофонд, "Профессиональный", "МНПФ-Автосельхозмаш", Большой пенсионный фонд, "Будущее - своими руками", "Стратегия", "ТНК-Владимир", Газфонд, "Пенсионный капитал", Первый пенсионный фонд, Генеральный пенсионный фонд, Урало-Сибирский пенсионный фонд, АПК-Фонд.
Однако в этом случае средства выводятся из государственной пенсионной системы, то есть договор вы заключите с НПФ, который и будет отвечать за последующие выплаты пенсий. Управляющие же компании только инвестируют деньги, заключив соответствующий договор с ПФР, а выплачивать то, что останется после их управления, станет государство. "В случае передачи средств в НПФ накопления полностью выводятся из государственной системы учета, - поясняет генеральный директор УК "КИТ" Владимир Кириллов. - Таким образом, в будущем выплачивать пенсию и нести ответственность перед гражданином будет сам НПФ. К такому "разгосударствлению" могут быть готовы еще меньше людей, чем к работе с негосударственными управляющими компаниями".
Лучше больше
Вывод средств из госсистемы не только привносит дополнительные риски (впрочем, не очень большие, поскольку деятельность НПФ жестко контролируется государством), но и дает ощутимые преимущества. Так как накопления на счету в рамках программ дополнительного пенсионного обеспечения в НПФ принадлежат клиенту, он вправе расторгнуть договор и вернуть вложенные деньги (с процентами) или завещать средства на нем в пользу третьих лиц. Это весьма актуально, так как, исходя из статистики, шансы дожить до пенсии в нашей стране у многих невелики, особенно у мужчин, средняя продолжительность жизни которых - 58 лет.
С государственным ПФР такие штучки не пройдут. В законе прописана норма, согласно которой возможность наследования накопительной пенсии есть только в период накопления, - иными словами, наследники получат накопленные деньги лишь в том случае, если наследодатель ни разу не успел получить пенсию. А если успел получить хоть раз - деньги на накопительном счету переходят не к наследникам, а к государству.
Вопросы будущих доходов особенно актуальны для тех, чья пенсия уже не за горами. Вероятность того, что государство исключит из накопительной системы граждан старше 1967 года рождения, весьма высока, хотя законодательно это решение пока не оформлено.
Пенсионные схемы, предлагаемые НПФ, весьма разнообразны. Наиболее типичными являются такие условия: для получения дополнительной ежемесячной пенсии в размере 1000 рублей мужчина 40 лет должен вносить в Пенсионный фонд около 90 рублей в месяц.Для женщин эта сумма традиционно выше - около 247 рублей.
Возможно, государство расщедрится и реализует в законе свои намерения как-то компенсировать гражданам среднего возраста исключение их из накопительной системы. Последнее озвученное предложение обещает поддержку тем, кто станет добровольно перечислять 4% от зарплаты на накопительный счет. В таком случае из бюджета добавят еще 2% (не менее 2 тыс. рублей в год), а перечисляемые суммы освободят от подоходного налога. "Если государство будет не только стимулировать налоговыми льготами, но и доплачивать, то это само по себе неплохо. Хотя в некоторые фонды граждане уже понесли свои средства, несмотря на то, что вопрос доплаты еще не решен", - говорит директор УК "Интерфин Капитал" Владимир Сачин.
Вспомнить все
В качестве альтернативы как государственному, так и негосударственному пенсионному страхованию можно рассматривать накопительное страхование жизни. Этот вариант был неплохо развит в СССР, по крайней мере если судить по объемам операций. На начало 1992 года договоры страхования жизни имели 52,5 млн. человек на общую сумму взносов 29,4 млрд. рублей (около $300 млн., исходя из официального курса). Сегодня объем этого рынка едва переваливает за $100 млн. (страховщики рассчитывают на его увеличение примерно до $650 млн. к 2008 году).
Вот вариант, который предлагает для 40-летнего мужчины один из лидеров этого рынка. При ежемесячных взносах в размере $35,8 через 20 лет, то есть к наступлению пенсионного возраста, пенсионер единовременно получает $10 тыс. (при увеличении страховых взносов эта сумма пропорционально возрастает).
Доходность особо не впечатляет, этот недостаток компенсируют другие факторы. Так как речь идет о страховании жизни, в случае смерти застрахованного его наследники получат оговоренную в договоре сумму полностью вне зависимости от объема внесенных средств. Страховым случаем по данному виду страхования является и наступление инвалидности I или II группы. Кроме того, копить на пенсию таким образом дозволено не только в рублях, но и в любимой россиянами американской валюте. Договор можно и расторгнуть, вернув деньги в полном объеме с накопленными процентами, а резервы страховщиков в большей степени защищены от всякого рода финансовых притязаний, чем у тех же банков.
Иными словами, способов обеспечить себе более-менее достойную старость достаточно. Главное здесь - изжить предубеждение о том, что с деньгами, вложенными в тот или иной вид негосударственного пенсионного страхования, ты расстаешься навсегда. На Западе этот миф побороли, ведь и там государство гарантирует пенсионерам лишь минимум. Остальное - результат добровольных пенсионных накоплений, которые давно стали частью экономической культуры.